Reste à vivre en couple : le calcul et la méthode

Le reste à vivre d’un couple, c’est ce qu’il vous reste chaque mois une fois vos deux revenus additionnés et toutes vos charges fixes payées. Il se calcule en quelques minutes : revenus nets du foyer, moins loyer ou crédit, énergie, assurances, abonnements et transports.

Les banques s’en servent pour décider si elles vous prêtent. Mais c’est surtout le meilleur outil pour piloter votre mois à deux : savoir combien dépenser en courses, combien garder pour chacun, et combien il restera à épargner. Ce guide couvre les deux usages, avec un exemple chiffré du début à la fin.

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre est la somme disponible chaque mois après avoir payé toutes les charges fixes. La Banque Postale le définit comme « le montant en euros disponible chaque mois une fois toutes vos charges payées » (source).

Le terme a deux usages, qu’il vaut mieux ne pas confondre :

• Pour une banque, c’est un critère d’octroi de crédit. Elle vérifie qu’après la mensualité du prêt, il vous restera de quoi vivre.
• Pour votre budget, c’est le point de départ du mois. Tout ce que vous dépensez au quotidien, et tout ce que vous épargnez, sort de là.

Dans un couple, on raisonne à l’échelle du foyer : les deux revenus et les charges communes. La question de ce que chacun garde pour lui vient ensuite.

Comment calculer le reste à vivre d’un couple

La formule tient en une ligne :

Reste à vivre = revenus nets du foyer − charges fixes − impôt sur le revenu

Avec le prélèvement à la source, le plus simple est de partir des revenus nets déjà prélevés : l’impôt est alors compté.

1. Additionnez les revenus nets des deux : salaires, primes régulières, allocations, revenus locatifs.
2. Listez les charges fixes : loyer ou mensualité de crédit, énergie, eau, internet et téléphones, assurances, transports, abonnements, pension alimentaire.
3. Lissez les charges annuelles : taxe foncière, assurance auto payée une fois par an, divisées par 12.
4. Faites la soustraction.

Exemple : Léa et Sam

Léa et Sam sont un couple fictif. Léa gagne 2 600 € net par mois après impôt, Sam 1 900 €.

Poste	Montant mensuel
Revenus du foyer	4 500 €
Loyer	− 1 100 €
Énergie	− 120 €
Internet et téléphones	− 60 €
Assurances	− 70 €
Transports	− 90 €
Abonnements	− 40 €
Reste à vivre	3 020 €

Il leur reste 3 020 € par mois pour tout le reste : courses, sorties, dépenses de chacun, imprévus et épargne.

Une banque compterait un peu différemment : elle retient surtout le logement et les crédits en cours. Sans crédit, leur reste à vivre « bancaire » serait de 4 500 − 1 100 = 3 400 €. C’est pour cela qu’un calcul pour votre budget doit inclure toutes vos charges fixes, pas seulement celles que regarde la banque.

Quel reste à vivre minimum pour un couple ?

Il n’existe pas de seuil légal pour un crédit : chaque banque fixe ses critères selon la région, la composition du foyer et le niveau de revenus. À titre indicatif, La Banque Postale cite (source) :

• 700 à 1 000 € par mois pour une personne seule ;
• 1 000 à 1 500 € pour un couple ;
• 200 à 500 € de plus par enfant.

Un couple n’a donc pas besoin de deux fois le minimum d’une personne seule : les charges du quotidien se partagent.

La banque vérifie aussi votre taux d’endettement. Depuis le 1er janvier 2022, une décision du Haut Conseil de stabilité financière l’impose aux banques : les mensualités de crédit ne doivent pas dépasser 35 % des revenus, assurance emprunteur comprise, sur 25 ans au plus. Les banques peuvent déroger pour 20 % des prêts qu’elles accordent chaque trimestre (economie.gouv.fr, Légifrance).

Un dernier cas a, lui, un minimum légal : le surendettement. Quand une commission établit un plan de remboursement, le reste à vivre laissé au foyer ne peut pas être inférieur au RSA correspondant à sa composition (articles L. 731-1 et L. 731-2 du code de la consommation, INC).

Du reste à vivre au budget du mois

Connaître son reste à vivre ne suffit pas : 3 020 € disparaissent vite si rien n’est décidé. La méthode qui marche pour un couple consiste à le découper en quatre postes, puis à laisser l’épargne être ce qui reste.

1. Les imprévus. Une somme mise de côté chaque mois pour la machine à laver qui lâche ou le cadeau oublié. Léa et Sam prévoient 150 €.
2. Les budgets du compte joint. Les dépenses communes qui varient : courses, sorties, maison. Léa et Sam fixent 550 € de courses, 150 € de sorties et 80 € pour la maison, soit 780 €.
3. L’argent perso de chacun. Une somme que chacun dépense comme il veut, sans rendre de comptes. Léa et Sam prennent 450 € chacun, soit 900 €.
4. L’épargne du mois, qui n’est pas fixée d’avance : c’est ce qui reste.

Poste	Montant
Reste à vivre	3 020 €
Imprévus	− 150 €
Budgets du compte joint	− 780 €
Argent perso (2 × 450 €)	− 900 €
Épargne du mois	1 190 €

Pourquoi ne pas fixer l’épargne d’avance ? Parce qu’un mois ne se passe jamais comme prévu. Si la facture d’électricité est plus haute que l’estimation, ou si les courses débordent, c’est l’épargne qui bouge, et vous le voyez tout de suite. Si un budget finit le mois sans être dépensé, l’épargne réalisée augmente d’autant.

Combien d’argent perso pour chacun ?

C’est la question qui fâche, surtout quand les salaires sont différents. Trois approches existent :

• 50/50 : chacun verse la même somme sur le compte joint. Simple, mais le plus petit salaire finit avec beaucoup moins pour lui.
• Au prorata des revenus : chacun contribue selon ce qu’il gagne. Plus juste pour le commun, mais celui qui gagne plus garde aussi plus pour lui.
• Part perso identique : on met les deux revenus en commun, on paie tout ce qui est commun, et chacun reçoit la même somme pour lui. C’est le choix de Léa et Sam : 450 € chacun, alors que Léa gagne 700 € de plus.

Aucune n’est la bonne pour tout le monde. Le bon choix dépend de l’écart de salaires et de ce que chacun trouve juste : c’est une discussion à avoir à deux, chiffres en main.

Notre expérience : le reste à vivre appliqué à notre couple

Avec ma femme, nous avons voulu commencer à épargner pour acheter un logement. Jusque-là, nous parlions peu d’argent. Je savais que je gagnais plus, alors je prenais plus de charges. Elle payait les courses et d’autres dépenses, sans que rien ne soit vraiment établi. Au bout du compte, il me restait bien plus d’argent pour moi qu’à elle.

Nous avions aussi chacun des dépenses personnelles très différentes. Il fallait que chacun ait sa propre enveloppe, sans avoir à la justifier.

J’ai entendu parler du reste à vivre et je lui ai montré, dans un tableur, ce que ça donnerait pour nous. Nous avons ensuite mis en place trois choses :

1. Un compte commun, ouvert en ligne en quelques minutes, qui centralise toutes les dépenses communes.
2. L’argent perso de chacun, dépensé librement depuis son propre compte.
3. Un livret d’épargne chacun, sur lequel nous versons la même somme en fin de mois, une fois les dépenses du mois passées.

Le premier effet a été inattendu : nous parlons d’argent beaucoup plus ouvertement, sans tabou. La difficulté est venue ensuite, au quotidien : respecter les budgets, celui des courses surtout, demandait de tenir le tableur à jour, et c’était pénible. C’est pour régler ce problème que nous avons créé journest.

En en parlant autour de nous, nous avons vu que chaque couple s’organise différemment. Le plus courant reste le 50/50, souvent entre deux revenus proches. Ce qui marche pour nous n’est pas une règle : c’est un point de départ pour en parler.

Les erreurs fréquentes

• Oublier les dépenses annuelles. Taxe foncière, assurance auto, cadeaux de Noël : sans les lisser sur 12 mois, le reste à vivre est surestimé.
• Compter une facture estimée comme définitive. Énergie et eau varient : gardez l’estimation, puis corrigez à réception.
• Mettre l’épargne dans les charges fixes. Elle devient alors une obligation qu’on rattrape en fin de mois, plutôt qu’un résultat qu’on voit bouger.
• Ne pas prévoir d’argent perso. Sans part pour soi, chaque petite dépense personnelle devient une discussion.

Suivre son reste à vivre au fil du mois

Le calcul se fait une fois. Le suivi, lui, se fait tous les jours : chaque dépense réduit un budget, chaque facture corrigée fait bouger l’épargne.

Un tableur fonctionne tant qu’une seule personne le tient. À deux, il faut une version à jour sur les deux téléphones, et une saisie possible au supermarché, même sans réseau.

journest fait ce calcul pour vous : vous posez vos revenus, vos dépenses fixes, vos imprévus, vos budgets et votre argent perso une fois. Ensuite, chaque dépense met à jour l’épargne du mois, chez vous deux. L’argent perso de chacun reste privé, même son total, et le mois se clôt tout seul le 1er.

Questions fréquentes

Comment calculer le reste à vivre d'un couple ?

Additionnez les revenus nets des deux, après impôt, puis retirez les charges fixes du foyer : loyer ou crédit, énergie, assurances, abonnements, transports. Le résultat est ce qu'il vous reste pour vivre et épargner chaque mois.

Quel est le reste à vivre minimum pour un couple ?

Il n'existe pas de seuil légal. Pour un crédit immobilier, les banques demandent en général entre 1 000 et 1 500 € par mois pour un couple, plus 200 à 500 € par enfant. En surendettement, le reste à vivre ne peut pas être inférieur au RSA du foyer.

Le reste à vivre comprend-il les courses ?

Non. Le reste à vivre est ce qui reste après les charges fixes : les courses, les loisirs et l'épargne se paient avec.

Quelle différence entre reste à vivre et taux d'endettement ?

Le taux d'endettement mesure la part des revenus prise par les crédits, plafonnée à 35 % assurance comprise. Le reste à vivre mesure ce qu'il reste en euros. Une banque regarde les deux.

Faut-il calculer un reste à vivre par personne ou pour le couple ?

Pour la banque, c'est celui du foyer. Pour votre budget, calculez celui du foyer, puis décidez de la part que chacun garde pour lui : c'est là que se joue l'équité.